家纺是南通的特色行业和支柱行业,由于当地的小微企业众多,因此各家银行纷纷在此推出小微企业信贷业务,一方面助力行业、产业发展;另一方面从中获取相应利润。尽管如此,还是有不少企业认为融资难,贷款是一件非常复杂的事情。招商银行小企业信贷中心南通分中心在2009年初成立,该行行长鞠晓君表示:“银行之所以不敢给家纺行业中的中小企业贷款,主要是由于对家纺行业不熟悉,这种信息不对称直接导致了家纺中小企业融资难的问题。”
难的不是融资,
而是为了盲目扩张融资
经常有小企业问道:为什么贷款这么难?为什么企业申请手续齐全,银行还是不愿意放贷款?
鞠晓君给了我们答案:家纺行业在南通占据重要地位,而纺织行业在银行眼中是产能过剩行业,银行不做信贷业务会失去宝贵的商业机会,但是做又面临着较大的市场风险。所谓的市场风险是指,家纺中小企业与其他中小企业一样,均存在多头投资的冲动,他们将自己在家纺行业的小有成就盲目推广到其他行业,雄心勃勃地涉足房地产、新能源等高利润行业,这也是很多中小企业失败的主要原因。某些扩张后的企业甚至将家纺板块作为一个融资平台,虽然其在原来的家纺领域拥有较为丰富的经验,有足够能力应对相关风险,但对其他领域却并不完全熟悉,当经济危机出现时,他们面对新领域出现的风险往往显得束手无策,加之为解决新领域业务出现的问题消耗了大量的精力,这些企业家又无力解决在传统产业出现的一些问题,很多企业落入举步维艰的境地。这使银行非常被动,破坏了彼此间的诚信,加剧了家纺中小企业贷款难的矛盾。
根据信贷政策,专心经营主营业务的家纺企业相对来说较容易获得贷款,而那类只是将家纺作为融资平台,想用银行信贷资金作为风投资金而到处盲目投资,诸如到外地建家纺市场、搞房地产等业务的企业很难从银行获得他们想要的贷款。
其实家纺企业融资并不是很难,融资环境还是比较宽松的,但是现在已经出现了无序融资、过度融资的苗头,这是银行所担心的,也就是说,银行最关心的是贷款资金用到哪儿去了,是用于企业的经营周转,还是用在别的方面。
贷款限额2000万,
建立品牌不能完全依赖银行
现在,很多南通家纺企业希望通过贷款建立品牌,但是建立一个品牌需要3000万~5000万元,小企业常问:我们究竟能够从银行贷到多少钱?银行又是依据什么标准来定夺的?
鞠晓君说:现在的银行基本都是上市公司,无论是资本来源或是负债来源都是老百姓的,因此银行信贷资金的投向直接事关老百姓,关系到社会的和谐稳定,因此国家对银行的信贷资金用途有很严格的监督,原则上要求流动资金贷款只能用于流动资金周转,项目贷款要专款专用,但事实上很多企业在使用贷款时实际用途与申请用途不一致,特别是贷款续借时,大多数企业是将资金用于归还所借还款资金的,因此银行需要了解客户的真实资金需求,切实防止贷款流向国家所禁止的领域。
从我们接触到的家纺企业来看,申请贷款的真实用途一般有两种:一种是用于自身主营家纺业务,另一种是“挂羊头卖狗肉”,是以申请用于经营家纺业务流动资金为名,实质用于房地产等投资,更有甚者将银行信贷资金用于民间融资,谋取非法收入,后者则是银行十分担心并禁止的。
根据企业的经营整体规模等实际情况,招商银行小企业信贷中心南通分中心为南通家纺提供2000万元以下的贷款,具体金额还要视企业主诚信度、企业的产品以及企业的负债情况、资产的流动性和赢利性、手头持有项目情况给予综合权衡确定。
南通家纺企业除了面临融资问题外,还有订单不稳、用工难以及品牌建设、接班人培养等一系列难题,如何系统解决这些问题是银行与企业、当地政府需要共同面对与努力的。